中國(guó)精算師協(xié)會(huì)與中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司近日聯(lián)合披露了2025年新能源汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域的核心數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)顯示，新能源汽車保有量突破4358萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)40.1%，帶動(dòng)保費(fèi)收入達(dá)1900億元，風(fēng)險(xiǎn)保障總額攀升至159萬(wàn)億元。這一增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)凸顯新能源車險(xiǎn)已成為車險(xiǎn)市場(chǎng)最具活力的板塊，其占比隨新能源汽車滲透率提升持續(xù)擴(kuò)大。

行業(yè)專家指出，新能源車險(xiǎn)的快速增長(zhǎng)既源于產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張，也反映消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)燃油車相比，新能源車主商業(yè)險(xiǎn)投保率顯著提高，尤其是網(wǎng)約車、物流運(yùn)輸?shù)葼I(yíng)運(yùn)領(lǐng)域車輛需求激增，進(jìn)一步拓展了市場(chǎng)空間。數(shù)據(jù)顯示，2025年新能源車險(xiǎn)綜合成本率同比下降1.3個(gè)百分點(diǎn)，但承保虧損仍達(dá)56億元，較上年略有收窄但尚未扭虧為盈。

賠付壓力成為制約行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素。2025年，賠付率超過(guò)100%的車系達(dá)143個(gè)，其中營(yíng)運(yùn)類新能源貨車風(fēng)險(xiǎn)尤為突出。中國(guó)人保相關(guān)負(fù)責(zé)人分析稱，高賠付主要源于三方面：新能源汽車出險(xiǎn)率較燃油車高出30%以上；維修體系不完善導(dǎo)致成本居高不下；人傷案件賠付標(biāo)準(zhǔn)上升推高案均賠款。特別是車輛高度集成化設(shè)計(jì)，使得事故后往往需要更換核心部件，而配件供應(yīng)和維修網(wǎng)絡(luò)尚未完善，進(jìn)一步加劇了理賠成本。

技術(shù)進(jìn)步為緩解賠付壓力帶來(lái)轉(zhuǎn)機(jī)。輔助駕駛系統(tǒng)的普及使部分車型出險(xiǎn)率出現(xiàn)下降趨勢(shì)，例如配備自動(dòng)緊急制動(dòng)系統(tǒng)（AEB）的貨車賠付風(fēng)險(xiǎn)明顯低于未配置車輛。行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，隨著智能駕駛技術(shù)逐步應(yīng)用，新能源車險(xiǎn)綜合成本率呈現(xiàn)優(yōu)化態(tài)勢(shì)，但自動(dòng)駕駛場(chǎng)景下的責(zé)任認(rèn)定、保險(xiǎn)條款等新問(wèn)題仍需破解。北京已率先啟動(dòng)智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)，通過(guò)建立跨行業(yè)數(shù)據(jù)交互機(jī)制、完善承保理賠標(biāo)準(zhǔn)等措施，探索風(fēng)險(xiǎn)治理新路徑。

定價(jià)機(jī)制改革成為行業(yè)轉(zhuǎn)型的核心抓手。2025年3月，新能源車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍從[0.6，1.4]擴(kuò)大至[0.55，1.45]，這是繼9月份調(diào)整后的第二次優(yōu)化，旨在通過(guò)更靈活的費(fèi)率浮動(dòng)空間實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)同步加強(qiáng)精算能力建設(shè)，引入駕駛行為、車輛使用場(chǎng)景等多維度定價(jià)因子，提升差異化定價(jià)水平。同時(shí)，頭部企業(yè)正與車企、維修企業(yè)建立協(xié)同機(jī)制，通過(guò)優(yōu)化車輛安全設(shè)計(jì)、降低維修成本等方式控制全生命周期風(fēng)險(xiǎn)。

產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)動(dòng)趨勢(shì)日益明顯。精算師協(xié)會(huì)表示，將向汽車生產(chǎn)企業(yè)反饋高賠付車系數(shù)據(jù)，推動(dòng)其在車輛安全設(shè)計(jì)和維修經(jīng)濟(jì)性方面改進(jìn)。這種從保險(xiǎn)環(huán)節(jié)向產(chǎn)業(yè)前端延伸的治理模式，標(biāo)志著新能源車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控進(jìn)入全新階段。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局透露，圍繞智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，行業(yè)條款制定、費(fèi)率測(cè)算、數(shù)據(jù)交互等配套機(jī)制正在同步推進(jìn)，為產(chǎn)品落地提供制度保障。