在機動車交通事故中，受害人究竟應(yīng)依據(jù)車上人員責(zé)任險還是第三者責(zé)任險向保險公司索賠，關(guān)鍵在于準確判斷受害人在事故發(fā)生時屬于“車上人員”還是“第三者”。這一認定不僅關(guān)系到保險理賠的順利進行，也影響著保險法律關(guān)系的正確適用。

在保險法律體系中，機動車交通事故責(zé)任強制保險（交強險）和商業(yè)第三者責(zé)任保險（三者險）均屬于向第三人賠付的責(zé)任險。根據(jù)已被廢止的《機動車輛保險條款解釋（2000）》規(guī)定，保險合同中的第三者，是指除保險人與被保險人之外，因保險車輛意外事故致使保險車輛下的人員或財產(chǎn)遭受損害的受害人。同一被保險人的車輛之間發(fā)生事故，相對方不構(gòu)成第三者。這一解釋將第三者范圍明確限定在保險事故中的受害人。

《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》進一步規(guī)定，交強險的賠償范圍不包括本車人員和被保險人。商業(yè)保險中“第三者”的具體范圍由保險合同約定，通常也不包含車上人員和被保險人。例如，《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險示范條款》明確，第三者是指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失的人，但不包括本車車上人員和被保險人。其中，車上人員指事故發(fā)生瞬間在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。由此可見，三者險中“第三者”的界定，需以“車上人員”含義為參照，通過排除法確定。

車上人員責(zé)任險的發(fā)展與中國汽車產(chǎn)業(yè)和保險行業(yè)的演進密切相關(guān)。早期汽車保險險種劃分較為粗放，對車上乘客的保障通常作為車輛損失險或第三者責(zé)任險的附加責(zé)任或特約條款存在。2003年車險條款費率管理制度改革后，車上人員責(zé)任險成為獨立附加險種，車主可自愿投保，并明確分為司機座位和乘客座位，保額可按座位單獨設(shè)定。2020年車險綜合改革進一步擴大保險責(zé)任范圍，將正在上下車的人員納入保障，解決了此前關(guān)于上下車過程中事故是否屬于承保范圍的爭議。

司法實踐中，認定“車上人員”需綜合考慮多重因素。首先是物理空間關(guān)系，即以事故發(fā)生及受傷時受害人與被保險車輛的相對位置為主要依據(jù)。其次是安全空間關(guān)系，指事故發(fā)生瞬間車上人員位于機動車駕駛室或車廂內(nèi)等安全部位。這一限縮性認定具有合理性：車上人員與第三者遭受風(fēng)險時的地位不同，車上人員與機動車可視為一個整體，在道路通行中處于強勢地位；兩者遭遇風(fēng)險的概率也不同，車上人員因穩(wěn)定停留在車內(nèi)或車上，受傷概率與第三者存在差異，這直接影響保險費率的厘定。《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險示范條款（2020版）》規(guī)定，車上人員承保范圍按被保險機動車核定載客數(shù)（駕駛?cè)俗怀猓┐_定，表明“車上人員”應(yīng)限定于位于具備安全載人空間的人員。

控制關(guān)系也是認定車上人員的重要要素。機動車實際控制人既知曉駕駛風(fēng)險，又能掌控該風(fēng)險，因此賠償對象與被保險車輛之間是否存在控制關(guān)系，可作為認定依據(jù)。具體而言，應(yīng)以車輛實際控制人同意登車為前提，無論同意是臨時性許可還是長期允許，未經(jīng)同意登車的人員不應(yīng)納入車上人員險保障范圍。

身份與職責(zé)關(guān)系同樣影響認定結(jié)果。除車上乘客等爭議較少的情況外，對于其他人員，需查明其以何種身份登車及從事的具體事務(wù)。當(dāng)受害人是車輛所有人或控制人的員工，或受其委托登車并從事安排的工作時，應(yīng)認定為車上人員。